Esta es la tercera entrega de nuestra guía de hipotecas de autoconstrucción. Además de los datos financieros es bueno leer la letra pequeña para evitarnos sorpresas desagradables, a continuación les advierto sobre un par de situaciones que pueden afectar la obra y pararla por tiempo indefinido....
Al momento de escoger una hipoteca de autoconstrucción es importante establecer por contrato que los pagos se harán a medida que avanza la obra, independientemente de que nuestra situación personal cambie o no durante el tiempo que tome la construcción. Y hago esta salvedad porque se están presentando casos en los cuales bancos y cajas suspenden los pagos si el propietario pierde el empleo o cae en situaciones similares. Esto no es negiable. Los pagos no pueden suspenderse porque ya hay un contrato con el constructor que debe cumplirse. Además, el constructor no devolverá el dinero avanzado hasta el momento. Esto es un punto fundamental al momento de seleccionar una hipoteca de autoconstrucción.
Continúo listando algunas bancos y cajas que ofrecen hipotecas de autoconstrucción, algunos las conceden para casas de madera también y otros sólo para casas de obra.
1) Cajamar.es:
Hipoteca Cajamar para adquisición, rehabilitación y construcción de vivienda habitual.
* Importe máximo del 80% del valor de la tasación.
* Plazo máximo de amortización: 40 años.
* Interés del euribor + un diferencial que dependerá de productos vinculados.
* Carencia de 24 meses.
* Comisiones de apertura, amortización anticipada y modificación de condiciones.
* Cajamar tiene convenio que favorece a los funcionarios públicos con condiciones preferenciales. Les dan la hipoteca con un interés de euribor+1% pero este diferencial baja a medida que el cliente vincula productos, puede bajar hasta 0,47% y se deben vincular la nómina, contratar tarjetas crédito y seguros.
2) CajaRioja:
Está respaldada por el Gobierno de La Rioja así que se circunscribe a los habitantes de esa comunidad. Algunas de las condiciones son:
* Importe máximo 80% de la tasación de la obra terminada, incluyendo el terreno.
* Interés del 2,95 por ciento durante 3 meses y euribor+0,35 por ciento posteriormente (las condiciones pueden variar según el cliente).
* Plazo de amortización: 30 años
* Edad máxima inicial: 40 años
* Varias vinculaciones: nómina, recibos (2), seguro de hogar, tarjetas de crédito.
Ventajas: ofrecen ayudas para la tasación (190€), seguro de hogar (200€ anuales por 3 años), y 400 euros para gastos notariales y de registro.
3) Sabadellatlantico.com:
Entre sus diversas hipotecas ofrece una hipoteca de autoconstrucción con unas condiciones que van más o menos así:
* Interés: 3,00% el primer año, euribor+0,9% posteriormente, suelo del 3,00% (se supone que esto del suelo está en vías de extinsión).
* Importe máx. 80% de la tasación de la obra terminada incluyendo el terreno.
* Plazo máx. amortización: 40 años.
* Edad máx.: 75 años.
* Edad máx. inicial: 35 años.
* Comisiones: apertura 0%, amortización total: 0,50% los cinco primeros años y 0,25% los años posteriores.
* Vinculaciones: nómina, seguro de protección de pagos, seguros de vida y hogar.
La última referencia que tengo de un cliente que se pasó por una oficina de este banco es la siguiente:
Interés: TAE 4,7% (primer año), euribor+2,75% después, Plazo máx. amortización: 40 años.Comisiones apertura 1,5%, sin comisión por estudio y comisión por amortización anticipada de 0,5% los cinco primeros años y de 0,25% posteriormente.
Este banco establece una cláusula tunel en la cual establece un interés mínimo (suelo) de 3,75% y uno máximo de 12%.
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